《不上班,也有钱》读书笔记

既不是富二代，也没有中大奖，他们30多岁就退休，环游世界去，不上班，也有钱，可能吗？

第一次看到这本书的题目，我表示了怀疑，大概又是一个标题党。但读完该书，我算是服了，他们做了许多人想做而不敢做，或做不到的事。

33岁的台湾女子Winnie和38岁的美籍先生Jeremy原是一般科技业的上班族，从10年前开始，靠着减少物欲及开支，存下了70%以上的收入，通过投资ETF指数基金，用10年的时间努力奋斗，赢得了财务自由，展开了没有终点的环球旅行之旅。

这不是一本单纯的关于投资理财的书，也不仅仅是在展示他们旅居全球的生活方式，而是一个圆梦的故事。

人生，不应该只有努力工作到老，买车、买房这条路。大部分的人在不知不觉中，花了大半生近40年的岁月在工作中，对我们两人来说，想到要为了钱，做着一成不变的工作，付出40年的人生，才最难、最可怕、最折磨人。

所以我们想尽办法，用了10年的时间，靠着上班族的收入，在40岁前就达成了财务自由。

他们是如何做到的？

1.4%法则

树立目标是第一步，如果40岁前就退休，需要存多少钱？

照我的估计，至少也得几千万吧。毕竟，环游世界，坐吃山空，钱多才有安全感啊。

可是，作者夫妇仔细研究了很多退休相关的文章和网站后，找到了一个推算退休金的法则：4%法则。4%法则是美国学者William Bengen在1994年提出的理论，他分析了75年的股市及退休案例，认为只要退休第一年，从退休金中提取不超过4.2%的金额花费，之后每年依通货膨胀率微调，退休金到死都花不完。

简单来说，就是把预计退休后每年的花费除以4%，就是我们需要准备的退休金。（本金）

举个例子，如果不上班，每月能有2万元的被动收入，就能满足基本需要的话，每年即24万/4%=600万。这个数额就远远小于大多数人的估计，也是普通人通过努力可能达到的。

作者认为自己需要3000万台币，也就是约650万人民币，就可以实行财务自由的目标。所以，他们就定下了在10年内，通过定投指数基金，积累下价值650万人民币的指数基金资产。每年从中取出不超过4%（约26万人民币）就可以保证家庭开支，环游世界去。

2.记账

为了能存下钱来，夫妇俩决定记账，记下每一笔开销，不论多少，都立刻写下来。记账的目的是为了便于月底分析各项开支，衣食住行娱乐等各花了多少钱？有多少收入和存款？

没有记账前，本来觉得自己很勤俭持家，完全是节约的楷模。但月底看完账本才发现，怎么有那么多不必要的支出！每次检讨完，都会燃起剁手的决心，发誓下一个月一定要更节约......这些年的账本，就是我们环游世界的起点，每次看到上头的支出数字越来越小，存款及收入的数字越来越大，就觉得离梦想越来越近。

10年如一日的坚持记账和检讨，他们一笔一划地规划出了未来的财务梦想。

其实，我们家也记账，只是一年才检讨一次，并没有把记账的功能发挥出来，需要反思。

3.努力工作

他俩可不是一般的拼。先生老J主动要求加班，去解决别人无法解决的问题，随着能力的提升，老板生怕他离职，不断提高他的薪水。当他的高管被高薪挖角到别的公司时，也一直拜托老J一起去，在美国要找到这样任劳任怨的员工，多难啊！薪水当然会大幅增加。

除此，先生还创立了自己的博客，接广告，每月收入慢慢发展到了1000美元。

4.把节约发挥到极致

夫妻俩完全是节约的极品，对自己不是一般的狠，在我等看来，完全是自虐。节约部分内容既是书中的重点，也是他们实现梦想最重要的部分之一。

他们是这样挑战自己的省钱极限的：

1.不买车。要知道，他们是在美国，一个没车就等于没脚的国家。一般美国的中产阶级，会住在有庭院的HOUSE里，至少有两辆车。而他们就靠自行车加公交车，省下了买车的钱、油费、停车费、维修费、保险费等，这些都变成他们退休账户用来生利息的资产。因为每天骑车和走路上班，连健身房的费用也省了。还节约了堵车的时间。

2.租小房子。一般家庭的主要开支就是房租（房贷）、伙食和交通费，如果要多存钱提早退休，最快的方法就是把这3项开支减少到最低。

他们为了省钱，曾搬到了西雅图China Town的便宜房子里，只要400美元租金。因为房子太小，一炒菜，警报就会响起来，只能把门开着，不然整个房间都会充斥着油烟。后来，因为不安全，他们才搬到了大学城区内的学生公寓，租金900美元。

他俩的收入算是中产，朋友们无论是买还是租，都至少要有3房2厅，越大越好。但他们认为，2个人需要的空间根本不多，房子大部分的空间都是闲置不用的。房间大了，还得添置家具和电器来填满那些空间，清洁的时间也会很长，完全没有必要。

3.避免冲动消费。薪水一拿到，就马上按计划存起来。严格执行消费预算，看到不管多喜欢的东西，只有没有预算了，也只好放下。

有一次，妻子趁冬季特价，买了一件3折的衣服。开心地回家后，才想起自己没有买新衣服的预算。马上又跑回店里退了，以退货明志，以展现自己壮士断腕的精神。

去超市前一定会列出采购清单，不在单子上的东西绝对不碰。

很长时间里，夫妻俩共用一部手机。

不使用信用卡。

虽然收入越来越高，但他们都依然保持简单的生活态度，不买名牌包、衣服，在背包客的世界里，他们不必遵循主流的价值观。

4.投资美股ETF指数基金

巴菲特说过：“大部分投资者，包括机构投资者和个人投资者，早晚会发现，最好的投资股票方法是购买管理费很低的指数基金。”

他俩也采取了这样的投资策略，把存下来的'薪水和获得的股利收入都投入了ETF，以年化7%计算，他们在20多岁存下的每一块钱，透过复利，到了30岁能增值2倍，到了50岁就可以增加到4倍。

持续存了10年的钱之后，利息从一开始的几十元，到现在可以支付他们一家人每个月的所有花费，靠的就是复利的力量。而时间会让复利的效应越来越大。

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终于有一天，夫妻俩鼓起了勇气，辞职环球旅行去了，那一年，妻子33岁，先生38岁，他们不需要再为钱而工作了，他们走上了梦想之旅。

一开始，他们从物价便宜的墨西哥、中南美洲和东南亚开始，实验起4%的退休金法则。起初，他们还是担心钱不够用，会坐吃山空，依然过着非常节约的生活，结果3年多下来，每年只花了2-3%的退休金。剩下的钱依然投入了指数基金。

3年后，他们的退休账户居然比退休前更多了，不减反增。于是，他们开始转向欧洲旅行，吃好、住好，还订了商务舱。日子开始苦尽甘来。

他们没有房子，没有工作，却有收入，年纪轻轻就开始了全世界旅游，这样的故事听起来是不是很另类？

有人认为他们的做法太极端、太自虐，也毫无必要。但30多岁就退休，还有钱，本身就是一个极端的目标，没有非常的行为是不可能做到的。用10年的辛苦，换来了后面几十年的自由，不是很值得吗？

虽然书中提到的具体方法，绝大部分人都做不到，我也做不到。但借鉴一下别人的思路，知道还有这样的可能性，或能给我们带来一些思考。

作为工薪层，难道我们只能辛苦工作到60岁，才能去环游世界吗？